Как выгодно купить квартиру в ипотеку?

Покупка собственного жилья уже давно стала одной из самых актуальных проблем современного общества. Этот вопрос касается не только молодых семей, но и людей, которые по тем или иным причинам хотят улучшить свои жилищные условия. Однако, если ваш уровень дохода недостаточный, приобретение квадратных метров за свой счет практически несбыточная мечта. Тем не менее, выход найдется всегда и в подобной ситуации лучше всего обращаться в банк, желательно в тот, который предлагает наиболее выгодные условия по ипотеке. Как выбрать подходящую кредитную организацию для покупки жилья и на что при этом стоит обращать внимание, мы расскажем в данной статье.

Что нужно знать про ипотеку?

Конечно основной вопрос, который волнует большинство будущих заемщиков — величина процентной ставки. Только определившись с процентами, люди начинают выбирать кредит исходя из его сроков, суммы и размера первоначального взноса. Обратите внимание на то, что низкая процентная ставка не всегда выгодна, так как банки могут установить и другие сборы помимо процентов по основному долгу. Именно поэтому внимательно изучайте всю информацию по выбранному кредиту, дабы в дальнейшем не переплачивать.

Нередко для привлечения новых клиентов банки в рекламных материалах указывают не совсем правдивую информацию о кредитных продуктах. Для того чтобы проверить достоверность таких предложений, уточните всю интересующую вас информацию у кредитного менеджера. Выявление важных аспектов в договоре является необходимостью, так как заемщик, который полностью доверится банку и подпишет документ не глядя, рискует оказать самому себе медвежью услугу.

Хотя не исключено, что вам повезёт обратиться в банк за ипотечным кредитом в разгар рекламной акции, когда заемщикам предлагаются хорошие скидки и отменяются комиссии для новых клиентов.

Как получить выгодный кредит?

Наиболее низкий процент по кредиту можно получить в банке, с которым вы ранее уже имели дело или сотрудничаете до сих пор. Так, если у заемщика уже имеется положительная кредитная история, ипотечный менеджер сможет предложить ему лучшие условия, чем лицу, не являющемуся клиентом данного банка. Всё просто: с положительной историей вероятность того, что вы вовремя вернете деньги, достаточно высока.

Кроме того, льготы и скидки могут получить клиенты, являющиеся участниками зарплатной программы, а также, если жильё приобретается у застройщика, который заключил с выбранным вами банком партнерский договор. Информацию о том, с какими кредитными организациями заключен договор можно узнать как лично у представителей застройщика, так и на официальном сайте строительной компании.

Очень часто по ипотечному кредиту банк может потребовать от заемщика внести первоначальный взнос, в основном он колеблется от 20 до 30% стоимости недвижимости. Кредитные организации в таких условиях рискуют меньшими денежными средствами, следовательно вероятность того, что кредит будет одобрен достаточно высокая.

Вполне естественно, что для подтверждения платежеспособности клиента банки могут запрашивать информацию о его доходах (или совокупном всех членов семьи), так как ежемесячные взносы по кредиту не должны превышать 40% от суммарного заработка за месяц. В противном случае высокие расходы могут снизить уровень жизни семьи, что в свою очередь может привести к отказу клиента выплачивать оставшийся кредит.

Именно поэтому размер первоначального взноса очень важный показатель, так как чем большую сумму внесет заемщик изначально, тем ниже будет процентная ставка и тем меньше окажется ежемесячный платёж и конечная переплата по ипотеке.

Как оформить ипотеку без первоначального взноса?

Что делать, когда на первоначальный взнос по ипотеке денег нет? Человек так и не сможет позволить себе покупку жилья? Не совсем верно. Хотя большинство банков требует внести первоначальную сумму, некоторые всё же могут оформить кредит и без таковой. Однако стоит отметить, что процентная ставка будет на порядок выше, чем с первоначальным взносом и может достигать 16%, против 12%, если на руках уже есть определенная сумма.

Аннуитетные и дифференцированные платежи

Мало кто знает, что при выборе ипотечной программы вы имеете право и на выбор условий погашения долга. В основном банки предлагают аннуитетные платежи, так как они наиболее выгодны кредитной организации, а о существовании дифференцированных либо умалчивают, либо вообще их запрещают, как поступил «Сбербанк» с февраля 2013 года.

Рассмотрим подробнее, что представляют собой оба способа погашения долга и в чём их различия. Дифференцированные и аннуитетные платежи различаются структурой, как погашения основного долга, так и выплаты процентов. При дифференцированных платежах вся сумма основного долга делится равными частями на количество месяцев, в течение которых заемщик будет выплачивать кредит. В таком случае ежемесячно основной долг уменьшается на одинаковую величину, а проценты, как всем известно, начисляются только на остаток основного долга. Таким образом, платежи по кредиту уменьшаются с каждым месяцем.

При аннуитетных платежах вы ежемесячно погашаете кредит на одинаковую сумму, но при этом в самом начале большая часть денег идёт на погашение процентов, а на основной долг только в конце. Несомненно, второй вариант банкам намного выгодней чем первый.

Конечно, какой вид платежей выбрать решать вам, однако кредитные специалисты утверждают, что дифференцированные платежи наиболее выгодны, особенно при большом сроке кредитования.

Какой банк выбрать для ипотеки?

Выбор программы ипотечного кредитования процедура сугубо индивидуальная, так как предложений от различных банков великое множество. Однако не все условия на деле окажутся такими выгодными, как хотелось бы. Рассмотрим это на примере одной очень известной кредитной организации, которую активно поддерживает государство.

Сбербанк готов предоставить вам ипотечный кредит сроком до 30-и лет, с первоначальным взносом всего в 10%. Таким образом, вы сможете получить деньги на покупку готового, строящегося жилья или постройку собственного дома, по ставке в 12,75% годовых. При этом если заемщик уменьшит срок кредита до 10-ти лет, а вместо 10% внесет 50%, то за год он переплатит всего 10,4%. Кроме того данный банк предоставляет бонус для участников зарплатного проекта и дает дополнительную скидку в размере 1%.

Если вы находитесь не только в стесненных финансовых, но и жилищных условиях, то у вас есть шанс воспользоваться одной из социальных программ и получить помощь от государства. В некоторых банках достаточно долгое время работает программа «Ипотека с государственной поддержкой», где от заемщика не требуется платить первоначальный взнос, так как при соблюдении всех требований и условий программы до 40% стоимости недвижимости за него вносит государство. На такую помощь вправе рассчитывать определенные группы населения, например — молодые семьи или военнослужащие. Более подробно о существующих ипотечных программах можете узнать на сайте данной кредитной организации или обратившись за помощью в получении кредита к нашим специалистам.

Несомненно, интересные и выгодные предложения есть и у других банков — главное внимательно изучать условия предоставления ипотечных кредитов, а не подписывать договор не глядя, надеясь на честность кредитных менеджеров.

Подводя итоги статьи, ещё раз напомним вам о том, что выбирать банк и программу ипотечного кредитования нужно очень внимательно. Изучайте предложенные вам кредитные продукты со всех сторон и не бойтесь задавать возникшие вопросы представителю банка. Только в этом случае у вас есть шанс получить наиболее выгодный кредит и низкий процент по ипотеке.