Отличия страховой и накопительной части пенсии

Молодые люди часто даже не задумываются о том, как и на что будут жить в преклонном возрасте. С одной стороны это правильно, так как за пару десятков лет ситуация в стране может полностью поменяться и сейчас предусмотреть возможное развитие событий вряд ли удастся. С другой стороны — пенсионерами не рождаются, а становятся, и не успеете оглянуться, как наступит старость. Именно поэтому стоит заранее позаботиться о той, ещё далекой пенсии, чтобы не жить в нужде. Каким образом это можно сделать мы расскажем в данной статье.

Современные законы РФ предоставляют большие возможности относительно увеличения будущей пенсии, чтобы сделать её достойной. Уже сейчас вы самостоятельно можете управлять своим пенсионными накоплениями: например, выбрать негосударственный пенсионный фонд или управляющую компанию и приумножить уже имеющиеся на лицевом счету денежные средства.

Кроме того, до 1 октября 2013 года действовала Программа государственного софинансирования пенсий, при помощи которой можно было существенно увеличить будущую пенсию. Люди, что до указанного момента успели вступить в данную программу, смогли приумножить свои пенсионные накопления.

Стоит отметить, что с 2002 года в России изменилась пенсионная модель, которая основана на страховых принципах. В отличие от предыдущей системы пенсия теперь зависит не только от стажа работы и полученной до 1 января 2010 года зарплаты, но и от страховых взносов, перечисленных после указанной даты. Кроме того, с 1 января 2010 года трудовая пенсия по старости была разделена на 2 части: страховую и накопительную.

Что значит страховая часть пенсии?

Даже из самого названия видно, что данная часть пенсии формируется исходя из принципа страхования. Работодатель обязан делать отчисления страховых взносов за своих сотрудников в Пенсионный Фонд России (ПФР). Суммы зависят от размера официальной заработной платы. В таком случае при наступлении страхового случая, то есть пенсионного возраста, работник получает свою так называемую «страховку» в виде ежемесячных выплат (пенсия).

Вместо базовой части трудовой пенсии введен фиксированный минимальный размер трудовой пенсии, который на сегодняшний день составляет 3610 рублей 31 копейки в месяц. Основанием для назначения пенсии по старости является наличие 5-и летнего страхового стажа (работодатель должен в течение 5-и лет уплачивать за вас взносы в ПФР) и достижение пенсионного возраста, установленного законом: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Как правильно рассчитать пенсию?

Работодатель обязан ежемесячно перечислять в ПФР 22% от официальной зарплаты работника. Как будут распределяться эти отчисления, зависит от возраста застрахованных лиц.

У граждан, 1967 года рождения и младше отчисления распределяются следующим образом:

16% - на страховую часть трудовой пенсии

6% - на накопительную часть трудовой пенсии

Для граждан 1966 года рождения и старше все 22% отчислений уходят на страховую часть трудовой пенсии.

На каждого застрахованного в ПФР человека открыт индивидуальный лицевой счет, на который работодатель перечисляет взносы (СНИЛС).

Рассчитать размер страховой части пенсии можно по следующей формуле:

СЧ = ПК / Т + Б

Разберемся, что значат эти составляющие:

СЧ – страховая часть трудовой пенсии.

ПК – сумма пенсионного капитала по состоянию на день, с которого назначается страховая часть пенсии.

Т – количество месяцев ожидаемого периода выплаты трудовой пенсии. При назначении пенсии в 2013 году он составлял 228 месяцев или 19 лет.

Б – фиксированный базовый размер страховой части пенсии — 3610 рублей 31 коп.

Рассмотрим эту формулу на примере лиц, старше 1966 года:

Предположим, что с 2002 по 2013 года ваша среднемесячная зарплата составляла 15 000 рублей. Получается общая сумма дохода = 15 000 * 11 лет * 12 мес. = 1 980 000 рублей.

22% от этой суммы составят 435 600 рублей. Полученное число делим на 228 месяцев.

Получается 435 600 / 228 = 1910, 52 рубля. Прибавляем фиксированную базовую часть 3610.31 руб.

Получаем: 1910, 52 + 3610, 31 = 5520 рубля 83 копейки — это и есть страховая часть трудовой пенсии.

На самом деле всё очень просто и сложно одновременно. Просто, потому что из ПФР вам ежегодно приходит письмо, в котором указывается информация о состоянии вашего лицевого счета. Эту суму необходимо поделить на 228 месяцев и прибавить фиксированную сумму в 3610 рублей 31 коп. Таким образом, вы можете самостоятельно посчитать размер вашей будущей пенсии.

Теперь поговорим о сложностях:

Проблема в том, что до 2002 года информация о страховых отчислениях в ПФР поступала не регулярно, следовательно, доказывать, что в этот период вы получали зарплату необходимо самостоятельно собирая документы с прежних мест работы (после указанного периода вся информация автоматически поступает в ПФР), но в основном принцип расчета достаточно прост и понятен.

Накопительная часть пенсии по старости

Накопительная часть пенсии рассчитывается намного проще, чем страховая. Формула её следующая:

НЧ = ПН / Т

где:

НЧ - ежемесячные выплаты в ПФР.

ПН - сумма пенсионных накоплений на день, с которого назначается накопительная часть пенсии.

Т - количество месяцев ожидаемого периода выплаты трудовой пенсии. При назначении пенсии в 2013 года он составлял 228 месяцев или 19 лет.

В настоящий момент лица моложе 1967 года рождения отчисляют в накопительную часть 6% от официально начисленной зарплаты. С 1 января 2014 года этот процент снижается до 2%. Получившиеся 4% будут добавлены в страховую часть. Для лиц старше 1967 года, накопительная часть пенсии законодательством не предусматривается.

Рассчитать сумму будущей пенсии можно по приведенной выше формуле. Для этого нужно лишь узнать, сколько денег на вашем пенсионном счете в накопительной части и поделить данное значение на 228 месяцев. В итоге вы получите сумму ежемесячной прибавки.

Допустим, с 2002 по 2013 год вы официально получали 15 000 рублей в месяц. Таким образом, 6% от общей суммы сбережений будет равно 15 000 руб. х 11 лет х 12 мес. = 1 980 000 х 0.06 = 118 800 рублей. Делим полученную сумму на количество предполагаемых месяцев получения пенсии и получаем: 118 800 : 228 = 521 рубль 05 коп.

Однако не спешите радоваться, так как именно на эту сумму страховая часть вашей пенсии будет уменьшена. Следовательно, в результате вы получите ту же сумму, что и человек который старше 1967 года рождения.

В чём же тогда разница между накопительной и страховой частью пенсии?

Дело в том, что накопительной частью пенсии вы вправе распоряжаться самостоятельно, но в строго ограниченных рамках, а именно можете:

1. Получить всю сумму сразу, но не более 5% от величины страховой части пенсии.
2. Самостоятельно пополнять накопительную часть пенсии за счет собственных средств.
3. Самостоятельно определить количество лет, в течение которых накопленная сумма будет вам выплачиваться, но не менее 10 лет или 120 месяцев.
4. В случае смерти оставить наследникам или другим лицам накопительную часть пенсии.

Подводя итоги статьи, отметим, что при всей простоте формул для расчета, пенсию практически невозможно вычислить самостоятельно, так как бесконечные изменения в законодательстве нашей страны подразумевают постоянные изменения в этой области. Кроме того чиновники ПФР рассчитывают сумму исходя скорее из должностных инструкций и собственных соображений. Именно поэтому приведенные выше цифры носят скорее теоретический, нежели практический характер.