Как застраховать жизнь и здоровье?

В настоящее время все больше людей стали задумываться о страховании жизни и здоровья, ведь это, пожалуй, единственное что сейчас нельзя купить за деньги. Именно чувство беспокойства приводит граждан в страховые компании. Предусмотрительные люди страхуют свою жизнь, чтобы в случае непредвиденных обстоятельств их близкие могли не волноваться хотя бы о материальных проблемах. В данной статье мы расскажем о том, что представляет собой страхование жизни и на чём необходимо заострить внимание при оформлении соответствующего полиса.

Еще со времен СССР страхование жизни используется как способ накопления денег. Застраховав своих детей, родители таким образом копили для них деньги к совершеннолетию или свадьбе. Сейчас ситуация поменялась и люди в основном страхуются от потери трудоспособности в результате несчастного случая или болезни, чтобы было на что восстанавливать свои силы в этот период.

Виды страхования жизни

Существует 3 вида страхования жизни от несчастных случаев: рисковое страхование без накоплений, сберегательное и накопительное страхование.

Рисковое страхование. По данному договору страховая компания обязана будет выплатить вам оговоренную в полисе сумму при наступлении страхового случая. Если за весь период действия договора страховой случай не произойдет, то деньги вам обратно не вернут. Этот вид страхования является наиболее дешевым среди других.

Сберегательное страхование. Суть договора в том, что даже если страховой случай не наступит, то есть с вами ничего не случится, страховая сумма все равно будет выплачена. Данный договор всегда заключается на определенный срок.

Накопительное страхование. Представляет собой то же самое, что и сберегательное, но к страховой сумме прибавляется еще и инвестиционный доход. Это значит, что страховая компания обязана выплатить вам проценты, полученные за использование ваших денежных средств — 3-5% годовых. Именно поэтому накопительное страхование можно рассматривать как альтернативу банковскому вкладу. Договор накопительного страхования может быть заключен как на определенный срок, так и бессрочно. Такие договоры часто называют пожизненными. По бессрочному договору жизнь клиента страхуется на сумму, значительно превышающую общую величину взносов, которую ему предстоит уплатить за всё время действия документа.

В том случае, когда договор страхования заключается пожизненно, накопленную клиентом сумму получат лица, которые будут указаны в договоре страхования. Плюс здесь в том, что застрахованное лицо может в любой момент расторгнуть договор и забрать накопленную сумму с учетом начисленных процентов.

Отметим, что полис страхования жизни от несчастных случаев можно оформить как на самого себя, так и на детей или на всю свою семью.

Выбрать наиболее подходящий для вас вариант страхования поможет страховой брокер.

Договор страхования жизни и страхование от несчастных случаев

Обычно договор страхования жизни заключается на длительный срок — на 5 и более лет, а при страховании от несчастных случаев стандартный срок — 1 год. Под страхованием от несчастных случаев понимается полная защита 24 часа в сутки 7 дней в неделю или частичная, например, только в рабочее время или страхование туристов во время отдыха.

Страхование жизни на определенный срок имеет несколько разновидностей: невозобновляемый или возобновляемый полис, конвертируемый (обратимый полис), полис с уменьшающимся покрытием.

Невозобновляемый и возобновляемый полис. Возобновляемый полис позволяет повторно заключать договор страхования жизни на тот же срок и с теми же условиями. В невозобновляемом полисе такая возможность не предусмотрена.

Конвертируемый полис. Данный договор позволяет вам изменять условия страхования по вашему желанию, например, от рискового страхования перейти к накопительному.

Полис с уменьшающимся покрытием. Этот вид страхования рассчитан для людей в возрасте от 60-и лет. Начиная с указанного возраста стоимость страхования жизни увеличивается, следовательно, повышаются и страховые взносы. Поэтому, если вы не готовы после 60-и лет платить больше, то можете купить полис, по которому сумма взносов остается неизменной, но сумма возмещения будет постоянно уменьшаться.

Размер страхового возмещения

Сумма страхового возмещения зависит от того, какой вред здоровью застрахованного лица был причинен. В полном объеме страховая сумма выплачивается в случае смерти или получения I группы инвалидности. Для сравнения, за травмированную ногу вам выплатят 10-20% страховой суммы. За каждый день временной утраты трудоспособности страховые компании платят примерно 0,2-0,3% от суммы страховки, указанной в полисе.

Максимальный размер выплаты, которая может быть получена при наступлении страхового события, вы определяете самостоятельно. Чем больше денег вам хотелось бы в этом случае получить, тем больше будет размер ежемесячного взноса. Обычно минимальный страховой взнос составляет не менее 500 рублей в месяц.

Среди страховых компаний можно найти и такие, которые предоставляют льготный период уплаты взносов по страховке, если у вас возникнут финансовые трудности. В таком случае допускается просрочка от нескольких дней до двух месяцев. В течение этого срока страховая компания продолжает нести ответственность перед страхователем в полном объеме. Ещё одним положительным моментом является то, что большинство страховых компаний позволяет приостанавливать и возобновлять действие полиса страхования при возникновении денежных затруднений.

На что рассчитывать при страховании жизни?

Оформляя полис страхования жизни, вы обязаны в течение оговоренного в документе времени платить взносы, которые либо просто копятся, либо дополнительно приносят доход в процессе накопления.

Если за время действия полиса наступит страховой случай, вам будет выплачено страховое возмещение. Если вы страхуете жизнь, то страховой случай – это смерть. Из этого следует, что страховое возмещение будет выплачено вашим наследникам, указанным в полисе страхования. Таких лиц может быть несколько, и в период действия договора имеется возможность их менять.

Как мы уже говорили ранее, получить деньги по страховке можно и не дожидаясь наступления страхового события.

Страхуясь от несчастных случаев, вы защищаете не только свою жизнь, но и здоровье. В число важных составляющих полиса можно включить смерть, временную, частичную или полную утрату трудоспособности вследствие несчастного случая либо болезни. Во всех случаях, кроме смерти, деньги будут выплачены непосредственно владельцу полиса.

На сегодняшний день страховые компании предлагают большой выбор различных программ страхования жизни, страхования от несчастных случаев и накопительного страхования. При таком разнообразии каждый может выбрать программу, соответствующую его потребностям. Застраховав свою жизнь вы не только обеспечиваете самому себе гарантированную компенсацию затрат на лечение в случае болезни или травмы, но и сможете приумножить свои сбережения. Отметим тот факт, что страховые выплаты, в том числе по накопительному страхованию, не облагаются налогами и не подлежат конфискации.

Сколько стоит страхование жизни?

Стоимость полиса страхования жизни и страхования от несчастных случаев зависит от множества различных факторов: набор страховых рисков, условия страхования, срок действия договора. Большое значение имеют: возраст застрахованного лица, состояние здоровья, профессия, образ жизни и пол (страховка для мужчин дороже). Для мужчин и женщин в возрасте до 40 лет стоимость страховых взносов одинакова, но после наступления указанного возраста величина страховых взносов различается примерно на 10 % (мужчины платят больше, чем женщины). Связано это с тем, что по статистическим данным женщины живут дольше мужчин, следовательно, и страховка им обойдется дешевле.

Как платить страховые взносы?

Страховые взносы могут уплачиваться ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или единовременно. Платить взносы необходимо весь период действия договора, однако, при длительных сроках страхования (более 7-и лет) период уплаты взносов можно сделать на несколько лет короче срока действия договора. Это зависит от вашего желания.

При бессрочном страховании жизни страховые взносы необходимо уплачивать лишь определенный промежуток времени, после окончания которого полис продолжает действовать до конца жизни застрахованного, сколько бы лет ни прошло. Однако некоторые страховые компании устанавливают ограничение на срок действия полиса — достижение застрахованным лицом 100-летнего возраста. Также страховые компании за отдельную плату предлагают включить в договор страхования условия, позволяющие не платить страховые взносы в случае установления инвалидности I или II групп, в то время как страховка будет продолжать действовать.

Подводя итоги статьи, считаем нужным отметить, что страхование жизни на данный момент весьма полезная услуга. Никто из нас не защищен от несчастных случаев и проблемы со здоровьем могут случиться в любое время. Конечно, страхование — дело добровольное, и каждый сам для себя решает: готов он тратить на это деньги или нет.